La prime d’assurance est le montant qu’un preneur d’assurance doit payer pour pouvoir bénéficier de la couverture d’assurance en cas de sinistre. La prime normalement est due pour une période d’assurance entière, mais il existe quand  même d’autres modalité de paiements comme le paiement mensuel, prime unique. Elle versée, périodiquement ou en une seule fois, par le souscripteur à l'assureur, en échange de la prise en charge d'un risque.

La prime se compose en 3 parties :

• a partie risque
• la partie frais
• la partie bénéfice

Le calcul d’une prime d’assurance est l’ensemble des méthodes, permettant à une compagnie d’assurance de calculer la prime qui doit être payée par un assuré, pour se voir garantir un risque. Le calcul de la prime est basé sur des paramètres techniques, sur des paramètres commerciaux en incorporant les taxes. Le calcul de la prime technique est généralement effectué par des actuaires.

La prime d’assurance est composé de différentes parties dont la prime pure, le chargement de sécurité, le chargement de gestion, et les taxes.

• La prime pure : c’est le prix du sinistre moyen auquel devra faire face l’assureur pour le risque. Le calcul de la prime pure a pour but d'évaluer, pour chaque assuré ou prospect, le montant attendu des sinistres pour la période d'assurance étudiée.

• Le chargement de sécurité : elle a pour but de permettre à l’assureur de résister à la volatilité naturelle des sinistres. C’est ce montant qui vient s’ajouter à la prime pure. En effet en tarifant les contrats au niveau de la prime pure l'assureur perd de l'argent une année sur deux. En l'absence de fonds propres, cette situation conduirait immédiatement à la faillite. C’est pour cette raison s’ajoute le chargement de sécurité.

• Le chargement pour les frais de gestion : c’est les frais de gestion des sinistres et la rémunération des apporteurs. Un tel chargement permet de garantir que la prime sera suffisante dans un nombre de cas déterminé à l'avance, mais ne donne aucune information sur les cas de pertes techniques.

Cette caractéristique de prime est purement technique, en effet cette prime peut être modifié en fonction de la politique commerciale de la compagnie d’assurance. L’évaluation d’un sinistre permet de faire le calcul de la prime indépendamment,les sinistres sont divisés en plusieurs parties dont le coût et la probabilité d’un sinistre normal , également le coût et la probabilité d’un sinistre grave. Le coût d'un sinistre grave est souvent moins finement modélisé, par rapport au faible nombre de données disponibles aussi, en fonction de la faible efficience prédictive des variables explicatives.

Par exemple, pour une prime d’assurance véhicule, plusieurs critères entrent en compte dans le calcul de la prime, notamment l’age, l’ancienneté du permis, les caractéristiques du véhicule, l’usage du véhicule, les conducteurs désignés,les garanties,les franchises etc… Comme vous avez pu le constater les tarifs d’assurances sont libres, chaque assureur étudie sa population d’assurés en réalisant  des statistiques sur le nombre d’accidents et le coût de ces accidents.

Chaque assuré a des besoins spécifiques, la prime sera alors différente selon le profil de l’assuré. Les tarifs varient selon les assureurs donc n’hésitez pas à comparer les prix et les prestations avant de souscrire à une assurance, vous permettant ainsi de faire le bon choix.

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