L’assurance emprunteur a pour but de garantir le prêteur vis-à-vis des risques de décès, invalidité ou chômage de l’emprunteur. L’assurance emprunteur est également appelée assurance prêt immobilier ou assurance crédit, en d’autres mots elle garantit votre prêt immobilier. Ainsi elle évite de transmettre des dettes à vos héritiers en cas de décès. C’est pour cette raison que votre banque vous demande de souscrire à cette assurance car c’est pour lui une garantie.
Il ne s’agit pas d’une obligation légale à proprement parler mais les banques peuvent l’exiger. En cas de décès, par exemple, l'assureur s'engage à rembourser le capital restant dû à l'organisme prêteur (ex : banque).Si vous avez souscrit à une assurance totale décès – incapacité - invalidité (DIT), votre conjoint ou votre héritier n’aura pas à rembourser la somme restante.
Comme toutes les assurances il existe des conditions pour la souscription du contrat d’assurance emprunteur. L’assureur se voit dans l’obligation d’évaluer le risque de décès ou d’invalidité pesant sur la personne assurée. Selon les montants de capitaux demandés ou l’age de l’assuré, ce dernier se doit de remplir un questionnaire médical et parfois compléter ce questionnaire par une visite médicale. Le questionnaire doit être rempli de façon exacte et honnête. Vous bénéficiez de la confidentialité des données relatives à votre santé. Plus les capitaux demandés par l’assuré sont importants, plus les conditions sont sélectives. Il y a même des contrats d’assurance emprunteur destinés uniquement aux non fumeurs.
Afin de faire une bonne comparaison des contrats d’assurance emprunteur, il vous faut comparer les montants des garanties en cas décès, la limite d’age, les possibilités d’assurer son conjoint sur le même contrat etc…Par exemple, la garantie d’invalidité est exigée par les banques lorsque le prêt sert à financer l’acquisition d’une résidence principale. Cet état est validé par un médecin spécialisé lorsque le taux d'incapacité tel qu'il est défini par la sécurité sociale dépasse 66 %. Cette prise en charge sera effective au prorata de la quotité assurée : totalement si la victime était assurée à 100 %, pour moitié seulement si la victime n’était assurée qu’à 50 %.
Pour la garantie chômage, c’est optionnel car elle concerne les salariés du secteur privé et sert à verser une indemnisation en cas de chômage de l’assuré. Les contrats peuvent varier selon les conditions et montant de l’indemnisation. Le contrat peut être souscrit séparément du crédit immobilier ou de l’assurance emprunteur. Vous pouvez vérifier dans votre contrat d’assurance emprunteur si il y a la garantie chômage, ainsi vous pourrez demander à votre assureur de vous guider selon votre situation personnelle et le niveau de l’indemnisation souhaitée.
Il vous est aussi conseiller de faire régulièrement un bilan de votre contrat d’assurance emprunteur, car vos besoins et votre situation évoluent avec le temps. Ainsi vous pourrez valider avec votre assureur la couverture la mieux adaptée à vos besoins en cours.
